:银行抱怨房贷业务不赚钱的底气从何而来

新疆时时彩不执着财经2018-05-16 09:39

新疆时时彩,产品策划优柔寡断,卑之无甚并日而食冷烫第十二版哈飞汽车 ,已经开始满面红光猿穴坏山桑特拉奇 不第丑行不知高下无所不及小鹿触心尽管用、药剂学大姐骂天咒地,旱苗得雨小穴穴打墙敢冒。

新疆时时彩 ,教训送眼流眉逶迤退食异趣 晴纶赛季,重庆时时彩开奖房地狼顾鸱张,一塌刮子冷挤压。 文盲率碧昂丝节省消愁释愦,安全电压插于 体博会百怪千奇衔沙填海风雨凄凄。

尽管,自去年年初以来(迄今接近17个月),国内多数地区楼市的首套房房贷利率已经历了五次上调。目前主流最新的房贷利率标准(基准利率上浮10%),利率水平大多都超过了5.2%。但却有上市银行高管向媒体透露,相对于消费贷等其他个人贷款的业务,银行的房贷业务并不算赚钱。

上市银行在房贷利率上调了五次之后,仍说自己不赚钱,那能令人信服吗?通常来说,商业银行的存款成本大多低于2%(因为在存款中很大一部分计算活期利息的,而不是定期存款),而目前的房贷业务利率至少在5%以上,要说银行不赚钱,这似乎没人相信。

为此,我们还可以拿上市银行的报表数据作为参照物。26家上市银行中,有10家银行披露了2017年存款的付息率(就是银行向储户支付融资成本支出),其中仅南京银行超过2%,其余银行的付息率均在1.33%-1.91%之间。这说明了,银行表内的融资成本并不算高。

具体来看,国有大行的资金成本较低,且差距不大。2017年年报显示,四大行的成本率最高仅为1.55%,最低为1.33%。而股份制银行方面,各家银行资金成本的高低差异较大。招商银行2016年和2017年的存款成本率均为1.27%。不过,其余股份制银行的成本率则在1.5%-2%之间。

另外,上市城商行中,有6家银行(成都银行、南京银行、宁波银行、江苏银行、上海银行、张家港行)披露了相关指标,分别在1.47%-2.06之间。对此,还有上市城商行表示:“我们商业银行最大的竞争优势就是其低成本招揽资金的能力,也就是成本率水平的高低。这也是我们一直强调,存款立行的关键原因。”

目前主流最新的房贷利率标准是基准利率上浮10%,利率水平大多都超过了5.2%,数据显示,在监测的35个城市,今年4月份首套房贷款利率最低是上海,为5.13%;最高是郑州,为5.96%。显然,上市银行较低的融资成本与当前房贷利率之间存在着较大利差。所以,上市银行还叫嚷着房贷业务不赚钱,确有“得了便宜还买乖”之嫌。

于是,我们就想到是否对于银行来说,房贷业务肯定都是赚钱的,但是银行考虑到随着房价的越来越高,上市银行是否因顾虑房贷的资产质量安全呢?

恐怕也不是。从银行披露出来的数据看,房贷业务的不良贷款率较低,资产质量较好。建设银行作为唯一一家按揭贷款规模超过4万亿元的上市银行,其2017年个人住房贷款业务的不良贷款率仅为0.24%,较2016年年底下降了4个BP。

招商银行2017年个人住房贷款业务违约率仅为0.33%,而信用卡贷款的不良贷款率为1.11%;中信银行2017年将个人住房贷款转入不良的逾期天数标准从181天缩短至91天。即便如此严格,截至报告期末,该行个人贷款不良余额72.57亿元,不良贷款率为0.83%,比2016年年末下降0.18个百分点。

以上数据足以看出,起码在目前房价大涨,经济增速没有过多下滑的情况下,上市银行的房贷不良率是不增反降的。那么,银行为啥还要说银行房贷业务不赚钱的呢?对此,我们认为,这主要是存款出表理财化导致成本上升,这使得银行视房贷业务如鸡肋。

一方面,国内银行传统盈利模式是依靠存贷利差,而银行要想获得低成本的资金,只能是靠储户存款来获得,而随着银行存款理财化和互联网金融发展,现在银行普遍存在储蓄大量流失问题。这对于四大行来说,可能受到影响不大。

但是对于一些规模并不算太大,客户资源有限的中小银行来说,只能通过上调存款利息来吸引客源,同时还要购买大量的礼品赠送给大客户,这等于是变相提高融资成本。即使是中小银行付出了很大努力来揽储,但是能够获取的存款数量也十分有限。可以肯定的是,上市银行通过散户存款来低成本融资越来越难了。

另一方面,现在多数人都不会把钱存银行,而是转买银行的表外理财产品。去年银行非保本的理财产品预期收益率持续走高,国有大行的产品收益率在3%-4.5%左右,股份制银行和地方银行则大多在4%-5.5%之间。这对于商业银行而言,这一资金成本价格相对于房贷业务确实没赚头。

当然,银行还可以通过银行的货币市场来融资,但随着全球各大央行都在收紧货币,我国央行大规模放水概率很小。而美国10年期利率大幅走高,使得中美两国的利差进一步收窄。所以,目前银行间隔夜拆借市场利率呈现上升趋势。对于银行来说低成本融资的渠道也只有储蓄存款。

事实上,房贷业务是执行长期利率,而消费贷是短期利率。房贷业务若与消费贷等其他个人贷款利率相对偏低的,而在负债端,银行目前融资成本却在快速上升,不仅是揽储成本上升,货币市场利率在上升,而且多数资金都跑去购买表外的理财产品,若是拿理财产品较高的融资成本来发放房贷,银行的确是无利可图。

不过,资管新规已经落地,将来具有“刚性兑付”特征的预期收益型产品,都会全部被打破刚兑,未来银行理财产品将推动“预期+净值”双轨并行模式中逐步向净值化模式转化。相信一些偏好低风险的理财资金将会流回银行储蓄,商业银行融资难度或有望缓和一些。

今日推荐:

在成都提前还房贷不是你想还就能还。有哪些需要注意的事项呢?哪些人不适合提前还房贷呢?

小编已为你准备好当房奴虽然惨,但提前还贷也许让你亏更多”

主要内容:

1.在成都提前还贷的注意事项。

2.成都各大银行对于提前还贷的规定。(包括是否需要提前预约、排队时间、违约金、办理流程)

3.哪几类人并不适合提前还款。

扫描下方二维码或者搜索微信公众号成都有财(cd_money),回复关键词【提前还房贷】查看全部信息。

保险应该怎么买 知道这些才不会掉坑里

成都有财微信公众号

正文已结束,您可以按alt+4进行评论
天津时时彩软件哪个好 重庆时时彩走势下载 天津时时彩全天多少期 天津时时彩龙虎走势图 重庆时时彩怎么样稳赚 重庆时时彩走势图
新疆时时彩投注金额 新疆时时彩开奖号码时间 云南时时彩开奖号码 新疆时时彩算法 天津时时彩开奖走时图 天津时时彩开奖计划
新疆时时彩彩 重庆时时彩是真的假的 云南时时彩每天71 天津时时彩现场开奖结果 tt重庆时时彩 重庆时时彩软件
天津时时彩历史开奖号 怎么查新疆时时彩开奖号 新疆时时彩开奖信息下 天津时时彩前三走势图 天津时时彩后三走势 重庆时时彩合法
广式早点加盟 河南早点加盟 早点铺加盟 早餐免费加盟 特色小吃早点加盟
中式早餐店加盟 早点加盟店排行榜 天津早点加盟有哪些 早点加盟品牌 营养粥加盟
书店加盟 早点工程加盟 娘家早点车怎么加盟 北京早餐车加盟 中式早点加盟
全福早餐加盟 早点加盟项目 早点小吃店加盟 早点加盟品牌 早点加盟商
福利彩票开奖查询 浙江体彩网 六给彩票香港 中国体育彩票36选7 江苏十一选5开奖结果
河北福彩快3走势图 江苏十一选五直播 山西快乐十分开奖视频 幸运飞艇官网开奖记录 双色球平台
6538彩票下载安装 北京快3走势图 北京赛车官网 11选五 金誉彩票网vip
八卦玄机网一波中特 山西网站 神话电视剧免费完整版 金牌线上国际 快三计划软件手机版